Kredyt i WIBOR
Co to jest WIBOR i jak wpływa na kredyty?
WIBOR to wskaźnik wyrażony w sposób procentowy, według którego banki gotowe są przyjmować depozyty pieniężne od innych banków. Jest realizowany w ten sposób, że każdy bank w dniu roboczym o godz. 11:00 podaje wskaźnik procentowy w skali roku, na podstawie którego gotowy jest przyjąć depozyt pieniężny od innego banku.
Podmiotem administrującym wskaźnikiem WIBOR, a w szczególności dokonującym jednocześnie jego codziennej publikacji, jest spółka GPW Benchmark S.A. z siedzibą w Warszawie. Powyższe oznacza, że wskaźnik WIBOR ma charakter zmienny. Należy w tym miejscu nadmienić, że w przypadku umów kredytowych ze wskaźnikiem WIBOR – część odsetkowa składa się z marży banku (na ogół mającej charakter stały) oraz z części zmiennej obliczanej właśnie na podstawie stawki WIBOR.
Dlaczego WIBOR jest wskaźnikiem nierzetelnym i nieobiektywnym?
Przyczyn jest co najmniej kilka, wynika to zarówno z jego charakteru deklaratywnego, uzależnionego od subiektywnych zgłoszeń banków, jak i z braku pełnej przejrzystości mechanizmu jego ustalania, co sprawia, że wskaźnik nie zawsze odzwierciedla rzeczywiste warunki rynkowe i realne koszty kredytów.
Po pierwsze – o wskaźniku WIBOR decydują banki i to one mają pełny i faktyczny wpływ na kształtowanie jego wysokości. W interesie banku jako strony umowy kredytowej jest więc, aby wskaźnik WIBOR kształtował się na odpowiednio wysokim poziomie, który zapewniał będzie rentowność jego działalności. Taka sytuacja zaburza w oczywisty sposób równowagę kontraktową stron umowy kredytowej i stawia bank w uprzywilejowanej pozycji względem konsumenta.
Po drugie – wskaźnik WIBOR ma obecnie hipotetyczny charakter, albowiem opiera się jedynie na deklaracjach banków co do wysokości oprocentowania, jakie gotowe są zaoferować na rynku międzybankowym. Jego podstawą nie są natomiast rzeczywiste transakcje, których na rynku międzybankowym brakuje albo ich liczba jest po prostu znikoma i sporadyczna. Dlatego też trudno uznać, aby wskaźnik WIBOR był reprezentatywny.
Po trzecie – skoro to banki decydują o wysokości wskaźnika WIBOR, to sytuacja taka stwarza szerokie możliwości do nadużyć i do sztucznego kształtowania WIBOR, a nawet do jego manipulacji w oparciu o porozumienia na rynku międzybankowym. Z tej właśnie m.in. przyczyny w Wielkiej Brytanii z końcem 2021 r. zdecydowano o likwidacji obowiązującej tam – analogicznej stawki LIBOR.
Czy można skutecznie podważyć wskaźnik WIBOR w umowie kredytowej?
W polskim prawie istnieją instrumenty, dzięki którym można skutecznie usunąć/wyeliminować z umowy kredytowej wskaźnik WIBOR. W tym celu można wykorzystać przede wszystkim zarzut tzw. abuzywności klauzuli w umowie kredytowej, która uwzględnia wskaźnik WIBOR.
Oczywiście wymaga to celnej i obszernej argumentacji oraz zachowania starannej reprezentacji w postępowaniu sądowym, którą powinien zapewnić profesjonalny i dobrze przygotowany pod względem merytorycznym – pełnomocnik procesowy. Kancelaria Prawna7 jako podmiot wyspecjalizowany na rynku roszczeń w stosunku do instytucji finansowych posiada doświadczony zespół radców prawnych i adwokatów dających rękojmię należytej staranności.
Korzyści dla kredytobiorcy po eliminacji wskaźnika WIBOR z umowy kredytowej
Skutkiem wyeliminowania z umowy kredytowej klauzuli odnoszącej się do stawki WIBOR powinno być odzyskanie od banku wszystkich należności, które zostały przez kredytobiorcę uiszczone. Skutkiem na przyszłość – jeśli umowa kredytowa jest w trakcie spłaty – powinien być obowiązek zapłaty rat kredytowych, ale z odsetkami naliczonymi tylko w zakresie marży banku, a z pominięciem części odsetkowej wyliczonej na podstawie stawki WIBOR. W takiej sytuacji kredytobiorca może nie tylko odzyskać od banku nienależnie pobrane środki, ale również uzyskać wymierną oszczędność na przyszłość poprzez zapłatę zdecydowanie niższych rat kredytowych.
Dodatkową, ale niezwykle istotną korzyścią dla kredytobiorcy zmagającego się z podwyższonym oprocentowaniem jest możliwość uzyskania zabezpieczenia, którego na początku procesu może udzielić sąd i które polegać może na zawieszeniu obowiązku zapłaty odsetek obejmujących WIBOR na czas trwania procesu. Dzięki temu, do czasu zakończenia postępowania sądowego i uzyskania prawomocnego wyroku, kredytobiorca będzie płacił znacznie niższe raty kredytowe z wyłączeniem odsetek opartych na stawce WIBOR.
Kancelaria Prawna7 oferuje kompleksową i wszechstronną pomoc w eliminacji stawki WIBOR z umowy kredytowej i odzyskanie nienależnie podniesionych kosztów kredytowych.