Sankcja kredytu darmowego
Jak odzyskać wszystkie koszty kredytu od banku lub firmy pożyczkowej?
Sankcja kredytu darmowego to niezwykle skuteczny instrument prawny, który daje kredytobiorcy realną możliwość odzyskania wszystkich poniesionych kosztów związanych z umową kredytu lub pożyczki. Jeżeli w umowie występują nieprawidłowości, naruszenia przepisów prawa bądź niedozwolone postanowienia, konsument ma prawo złożyć stosowne oświadczenie i skorzystać z tego uprawnienia.
W praktyce oznacza to, że bank lub firma pożyczkowa może zostać zobowiązana do zwrotu nie tylko odsetek i prowizji, ale także opłat przygotowawczych czy kosztów ubezpieczenia doliczonych do kredytu. Dzięki temu kredytobiorca zyskuje możliwość znaczącego obniżenia kosztu zobowiązania, a często nawet całkowitego odzyskania wpłaconych już pieniędzy.
Co musi zawierać umowa kredytu konsumenckiego?
Każda umowa kredytowa powinna zawierać obowiązkowe elementy, o których mowa w art. 30 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Ustawodawca wprowadził ten wymóg po to, aby kredytobiorca miał pełną świadomość warunków zawieranej umowy i mógł podjąć świadomą decyzję finansową. Brak któregokolwiek z wymaganych elementów może skutkować nieważnością określonych zapisów lub nawet umożliwiać skorzystanie przez konsumenta z sankcji kredytu darmowego. Do elementów tych zalicza się w szczególności:
- imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) oraz adres do doręczeń elektronicznych wpisany do bazy adresów elektronicznych kredytodawcy i pośrednika kredytowego;
- rodzaj kredytu;
- czas obowiązywania umowy;
- całkowitą kwotę kredytu;
- terminy i sposób wypłaty kredytu;
- stopę oprocentowania kredytu, warunki stosowania tej stopy, a także okresy, warunki i procedury zmiany stopy oprocentowania wraz z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu - jeżeli umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy;
- rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta ustaloną w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia;
- zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy, w tym informację o prawie, o którym mowa w art. 37 ust. 1 - jeżeli w ramach kredytu stosuje się różne stopy oprocentowania dla różnych należności kredytodawcy, należy także podać kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet różnych należnych sald, dla których stosuje się różne stopy oprocentowania;
- zestawienie zawierające terminy i zasady płatności odsetek oraz wszelkich innych kosztów kredytu, w przypadku gdy kredytodawca lub pośrednik kredytowy udziela karencji w spłacie kredytu;
- informację o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki, w szczególności o opłatach, w tym opłatach za prowadzenie jednego lub kilku rachunków, na których są zapisywane zarówno transakcje płatności, jak i wypłaty, łącznie z opłatami za korzystanie ze środków płatniczych zarówno dla transakcji płatności, jak i dla wypłat, prowizjach marżach oraz kosztach usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz warunki, na jakich koszty te mogą ulec zmianie.
Orzecznictwo TSUE w sprawach kredytów konsumenckich
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w Luksemburgu (TSUE) wielokrotnie wskazywał na konieczność uwzględnienia w umowie wszystkich prawidłowych parametrów umowy kredytowej. Przykładowo błędne wskazanie w treści umowy RRSO jest równoznaczne w skutkach z brakiem RRSO w treści umowy o kredyt konsumencki (analogicznie należy odnieść tę zasadę do „całkowitego kosztu kredytu” i „całkowitej kwoty do zapłaty”) oraz nie narusza zasady proporcjonalności określonej w art. 23 dyrektywy 2008/48/WE, o czym przesądził TSUE w wyroku z dnia 21 marca 2024 r. w sprawie o sygn. C-714/22. Z kolei w wyroku z dnia 23 stycznia 2025 r. sygn. C-677/23 TSUE stwierdził, że założenia przyjęte do obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) muszą być wyraźnie wskazane w umowie o kredyt i nie wystarczy w tym względzie, aby konsument mógł je sam zidentyfikować, analizując warunki tej umowy.
Sankcja kredytu darmowego - ochrona konsumenta przed nadmiernymi kosztami
W przypadku braku choćby jednego z wymaganych elementów umowy kredytowej lub jego nieprawidłowego sformułowania, kredytobiorca uzyskuje możliwość skorzystania z tzw. sankcji kredytu darmowego. Polega to na złożeniu stosownego oświadczenia do banku lub firmy pożyczkowej, w którym konsument powołuje się na naruszenie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Skutek takiego działania jest dla kredytobiorcy niezwykle korzystny – umowa kredytu pozostaje ważna, ale bank traci prawo do pobierania jakichkolwiek kosztów poza zwrotem kapitału.
W praktyce oznacza to, że kredytobiorca może domagać się odzyskania wszystkich dotychczas poniesionych kosztów, takich jak odsetki, prowizje, opłaty przygotowawcze czy ubezpieczenia, a jego zobowiązanie wobec banku ogranicza się wyłącznie do zwrotu pożyczonej kwoty. Sankcja kredytu darmowego stanowi zatem bardzo skuteczne narzędzie ochrony konsumenta przed nieuczciwymi praktykami instytucji finansowych i może prowadzić do znaczących oszczędności.
Dlaczego warto skorzystać z naszej pomocy?
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego wymaga bardzo szczegółowej i skrupulatnej analizy treści umowy kredytowej, w czym specjalizuje się Kancelaria Prawna7. Zapewniamy kompleksową obsługę całego procesu odzyskania kosztów kredytowych, w tym prowizji, odsetek, opłat przygotowawczych oraz ubezpieczeń, w ramach sankcji kredytu darmowego.
Oszczędność czasu i stresu
Prowadzimy cały proces prawny od analizy umowy, przez negocjacje z bankiem, aż po ewentualne postępowania sądowe, minimalizując Twój wysiłek.
Skuteczność w odzyskiwaniu środków
Dzięki wieloletniej praktyce i znajomości orzecznictwa TSUE i polskich sądów, zwiększamy szanse na pełny zwrot kosztów kredytowych.
Bezpieczeństwo prawne
Działamy w pełni zgodnie z obowiązującym prawem, dbając o Twoje interesy i zabezpieczając Cię przed ryzykiem odrzucenia roszczenia.
Skontaktuj się z nami już dziś – pomożemy Ci skorzystać z sankcji kredytu darmowego i odzyskać wszystkie należne środki!